金融业变革将会是啥模样,5G将深度影响金融业获

本报记者 苏向杲

中兴首款5G手机昨日在深圳首次正式开售,在深圳苏宁易购5G体验店诞生了首位5G用户。据悉,深圳的基站部署也正在紧锣密鼓中。据深圳电信透露,今年计划建设5G基站5000个,目前已建设完成1500个,预计将于2020年8月对深圳市完成5G网络的全面覆盖。

今日,工信部向中国电信、中国移动、中国联通、中国广电发放了5G商用牌照。中国5G商用时代正式到来。

5G时代正在到来!

今年以来5G持续受到资本市场关注,5G概念股涨幅更是高达30%。随着5G时代的到来,该如何理解5G带来的影响,又该如何利用5G技术使自己驶入快车道,成为金融业及资本市场关心的话题。

5G概念横空出世后,对金融业将带来哪些改变?近日,平安旗下金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明在深圳接受记者专访时表示,5G将给金融业带来深刻改变,目前看到的5G银行网点改造只是初步应用,未来5G会更深入地从获客、风控、运营等方面重构目前的金融行业现状。

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据美国电信运营商AT&T称,美国的12个城市已于2018年12月试点5G(第五代移动通信技术),5G商用的第一阶段已经打响。

为此,《证券日报》记者于近期采访了在金融科技领域的先行者——金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明。

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得益于增强移动带宽、海量机器类通信和高可靠通信的优势,5G将对大量实体产业带来颠覆性创新。而构筑与实体产业上的金融行业,也已对5G跃跃欲试。

除了美国之外,中国、日本、韩国、欧洲各国等都在积极布局5G,其中中国的三大运营商已进入“5G”时间,已分别在各城市进行试点。而中国5G推进组于2018年9月启动的第三阶段测试也已接近尾声,预计在2019年进行5G试商用,2020年正式商用。

“5G具有高速率、低延迟、低功耗、泛在性、高安全标准等特性,这将对金融机构的获客、风控、运营、智能科技应用等领域产生深刻影响,而金融行业与从业者在当下就要未雨绸缪。” 施奕明向记者表示。

施奕明指出,未来5G会对金融业的获客、风控、运营带来全面改变。“从2G时代到4G时代,已经发生了流量入口的重新分配。”施奕明告诉记者,“5G时代硬件重构之后,新的流量入口直接决定金融公司的获客从哪里来,渠道将重新定义,这对金融行业来说是个颠覆性的进展。”

在5G应用中,商业银行走在金融业前列。

众所周知,4G造就了以智能手机为核心的移动互联时代,但在带宽与时延的限制下,仅实现了一些初级的人工智能应用的落地。而在5G时代,将有望进入一个真正的万物互联的智能时代,智能家居、智能交通、智能制造都将成为现实,智能金融也将由初步的概念与形态逐渐水到渠成。

在施奕明看来,5G有六大显著特性,这些特性将深刻改变金融业态。

“通过流量入口和移动终端,金融机构能迅速了解客户群体在哪一个领域集中,在哪一个社交圈活跃度较高,因此,未来金融机构与流量入口的合作将变得非常密切,支付行业也有可能被重塑。”施奕明介绍,5G应用结合比较广泛的是生物识别技术,下一代支付工具可以搭载在对于眼动的检测、脑电波的检测、人脸微表情的识别、姿态的识别,甚至包括个人生物芯片的识别上。

一方面,多家银行的5G网点已开门迎客。5月中旬,浦发银行联合中国移动17日在上海推出了5G 智慧银行网点;而就在近日,中国银行“5G智能 生活馆”开业,成为北京市开业的首家5G无人银行网点。此外,在5月底开始举办的中国国际服务贸易交易会金融服务专题展上,建设银行展示了其“5G科技无人银行”,现场5G信号覆盖展区并支持多项金融业务应用场景。据经济日报报道,该行首批3家5G科技银行共3家,预计在6月底前开门迎客。

在给人类社会与生活带来翻天覆地变化的期许背后,是巨额的资本投入与投资机遇。

一是速度快。“速度快不能简单理解成速度比原来提高了8倍-10倍,它很可能催生出很多的厂商以及流量入口的机会。原来不可能做到的事情,现在可以做到,比如一些金融、支付场景。”

“你的一个表情,一次眼动,甚至于一次脑子里思考的脑电波,都可能成为你的一个支付凭证。”施奕明表示。

另一方面,商业银行在加深与获5G牌照运营商的合作,如就在6月5日,浦发银行哈尔滨分行与中国移动黑龙江公司签署《5G战略合作协议》,谋求在5G网络、物联网、智慧城市、智慧家庭、大视频等领域开展深入合作,试点推进5G数字化建设。

万亿风口

二是泛在网络。即用多个低功率的基站来取代一个高功率的基站,在这种情况下,此前网络不能覆盖、信号弱的地方也可以实现快速上网。“如果说现在4G信号覆盖60%的区域,已是各种金融服务相互搏杀的红海,那么剩余40%的区域将是5G的蓝海。”

对于金融科技公司而言,除了获客,5G对金融的风控也带来深刻改变。随着5G设备的大量增加,金融行业整理信息的能力会越来越强。以汽车保险场景为例,在目前4G网络下,汽车查勘员需要在理赔现场拍照然后上传到后台;而在5G网络的环境下,汽车只要本身安装了雷达设备,一旦出险汽车的现场信息会自动通过5G网络传输到后台,根本不需要查勘员到现场,而且识别保险欺诈的能力大幅提高。

5G到底会对金融业带来哪些颠覆?

据全球移动通信协会预计,到2025年,全球5G用户数将达到13.6亿。其中,中国5G用户总量4.54亿。

三是低功耗。现在很多4G设备,功率大、电耗多、成本高,很多场景难以大规模铺设监控设备,而5G是一个低功率低功耗传输的状态,电池续航时间会变得很长,原来一些不可能做的应用,在5G环境中变得可以实现,丰富多维的监控数据有利于金融行业风控。

从银行业来说,5G可以大大提高银行获取贷款人真实经营数据和行为信息的能力,而过去这些信息是缺失的。在5G时代,企业生产机器上会安装感应装置,生产过程中的数据会实时被搜集和上传,包括货物加工量、质量、运输目的地,银行可以实时掌握企业真实的物流、生产、库存情况。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对“金融1号院”举例到,如“在应用层面,5G网络的高速传输和低延迟性可以为金融业务流程带入更多的‘实时属性’,如人脸识别的更广泛应用、基于微表情的实时风控、新的支付手段、人机交互的普及甚至远程开户的放开等等,在5G环境下都有了更大的想象空间。”

中国信息通信研究院在《5G经济社会影响白皮书》中预测,到2030年,5G有望带动我国直接经济产出6.3万亿元、经济增加值2.9万亿元、就业机会800万个。

四是低延迟。5G是毫秒级的延时,极大提高了数据传输的即时性。在金融领域,全息投影的虚拟客服应用将会应运而生,以后的金融门店可以真正做到无人。

5G对金融业的运营也将带来颠覆性改变。在他看来,传统银行、保险业的物理门店将可能转移到咖啡店、饭馆和商场。这些地方是人们经常逗留和消费的地方,只要信号安全、加密,金融机构就可以直接安装设备,为客户提供专业的金融服务。此外,未来金融门店可能不再有客服,而是通过虚拟全息投影的服务员为顾客服务。“得益于5G技术的安全可靠,金融门店的形态会更加小型化、专业化和场景化。”

西南财经大学金融学院助理教授、中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长陈文对金融1号院表示:5G的应用属于金融科技发展的技术基础设施范畴,将极大推动大数据、物联网以及人工智能等与金融科技息息相关的技术发展。5G的出现运用于金融领域更多是通过提升上述新兴技术在金融领域落地的效率和质量,将金融场景扩展到生活的方方面面,从触客渠道、风控逻辑、产品形态、服务和响应效率等等方方面面重塑和提升现有的金融科技。随着5G的广泛应用,我们看到的“智能金融”、“物联网金融”、“智慧银行”等名词将有望摆脱概念的桎梏而成为活生生的现实。

可见5G规划将是中长周期的生产力持续释放。

五是安全性高。5G出来之后,信息安全的标准会升级,信息会得到更好的保护。在区块链、云技术上会有很大的提升。

施奕明认为,未来5G会更深入地从流量入口、智能风控等方面重构目前的金融行业现状。金融机构面对的会是非结构性数据指数级增长带来的存储、调用考验。“原先都是结构化的数据,现在统统变成了非结构化数据,如何提取和采用?这对金融业带来挑战,但也带来转型的机遇。”

不过值得注意的是,5G技术商用毕竟刚刚起步,在技术应用过程中,由于发展不成熟等因素所可能引发的潜在风险,金融机构也不能忽视。

5G建设的重头戏首先是基站。据业内人士指出,5G通讯的特点是大容量、低功耗和大连接,故基站的建设成本比4G基站成本高很多,或至4G基站的3-4倍。

六是万物互联。如果说3G、4G完成了人与人的连接,那么5G将完成世间万物的互相连接。在5G时代,穿戴智能表、家用智能灯、出行智能车等,每一件物体都有传感器,通过5G实现数据交互。

“5G时代下,金融业的数据和场景都变多了,对金融业的挑战也大了,金融业要从两方面做准备,一是通过人工智能技术来解决,AI需要迭代;一是将5G技术、金融科技与金融场景深度结合。”施奕明如是说。

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这意味着5G建设仅在基础基站投入中就达天量。

施奕明认为,4G其实是重新分配流量的一个过程,5G的到来亦如此。但是5G在技术上具有颠覆性,所以与4G、3G完全不一样,因此它洗牌的力度会比4G时代更大。

在陈文看来,金融行业应用5G技术主要有以下几项风险。

中信建投研报预测指出,2019年中国的5G宏站建成量是5万站,资本支出约1200亿;2020年达40万站,资本支出约2500亿;2021年达80万站,资本支出约3200亿;2022年达100万站,资本支出约2800亿。按照该测算,未来3-4年其基站投资额已近万亿。

施奕明表示:“金融的核心其实就是四个字——风险定价,其中,识别风险和获客是最重要的事,而5G将在获客、风控、运营、智能科技应用这四个方面,给金融行业带来变革性影响。”

技术自身的风险,一个是底层基础设施遭遇攻击对于整个金融体系运行带来的系统性冲击,另一个是诸如链接更多网络等对于个别金融机构带来的更多个别风险;

此外,从中国电信、中国移动、中国联通、中国广电等运营商对5G投资的预算及规划看,大致投资项目分类为:网络规划、无线主设备、传输设备、核心网设备、小基站、光纤光缆、工程建设与服务等,也意味着需要更大规模的投资。在某运营商发布的投资报告上,其预算投入达1.4万亿。

从获客层面来看,随着终端设备种类的不断增加,获客的手段会不断增加。目前已有不少智能5G终端厂商正与金融科技公司合作,探索新场景下消费者使用习惯将会发生哪些改变。

隐私和数据保护的风险 ,数据的搜集和处理无处不在,如何合理界定数据的使用范围,如何保护金融消费者的隐私权;

5G的万亿风口已是全产业链共同关注的巨大蛋糕。

在他看来,消费者很大程度上会青睐新一代的通讯设备,比如虚拟形象的通信、全息投影通讯等,迭代后的通讯设备会是新的流量入口,金融获客的主流阵地也将转移。而5G与生物识别技术结合,下一代支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的形态。

对于金融服务机构的界定问题,诸如去年下半年国内兴起的开放银行概念中,除了基本的银行账户服务外,其余的银行职能几乎都可以变成APP功能组合,在5G时代这一趋势有望加剧,那么必然会产生大量游离在现有监管之外事实上提供金融服务的创业型公司,这些机构如何进行管理将构成新的挑战。

金融与5G

从风控层面来看,随着5G设备的大量增加,各行各业搜集数据信息的能力越来越强。以车险场景为例,目前金融科技在该场景下的最新应用是不需要保险查勘员去现场查勘,只需客户围着车子拍一圈照片或视频,就可以通过人工智能图像分析的方式识别出汽车损伤处、损伤程度、需要什么配件、配件哪里有、价格是多少,从而进行智能定损工作。

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近期,以银行为主的金融行业也开始在5G相关领域落地,多家5G网点的落地令市场关注金融将在5G时代扮演怎样的角色。

而在5G时代到来之后,依照安全法规在车身安装感应设备,对车辆碰擦损伤信息进行自动的5G网络传输,可以进一步减少运营成本和欺诈风险。因为数据传输都是实时的,汽车只要碰一下,后台数据就会知道碰在哪里、怎么碰的、和谁碰的,这些信息会被即时收集。

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微众银行金融科技研究员李思琪撰文指出,回望3G、4G时代,移动通信技术的发展并不直接对金融行业造成影响,但作为重要的基础设施,其一直为其他技术提供支持。

再以小微贷款为例,由于缺乏小微企业经营的有效数据,小微贷款一直是行业痛点,在与5G设备结合之后,小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实时的传送,会极大补充多维有效数据,提高小微贷款的风控水平。

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具体来看,3G时代,智能手机逐渐普及,金融服务的移动化拉开序幕;4G时代,人工智能、云计算、大数据等技术的应用得益于基础网络速度的提升得到推广普及,同时,移动互联网的发展成就了互联网金融,金融的服务方式和触达渠道得到创新,金融服务的丰富化和便捷化随之实现,移动支付、手机银行、互联网保险等逐渐成为人们生活的一部分。

在运营层面,施奕明提到了多个应用维度。以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高,真正做到消费者身边的银行和保险公司,甚至还会更加个性化,比如在得到授权和法律允许的情况下,消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务。

《证券日报》金融机构中心新媒体矩阵

李思琪推测,5G的出现可能并不像人工智能等技术一样可直接运用于金融领域,而是在辅助各新兴技术的落地、优化现有技术应用的过程中,实现金融场景的再造,为金融行业注入新的生机。

“5G时代,专门的银行门店将会慢慢消失,那线下流量哪里来?咖啡店、茶坊、商场、餐厅等等,这些日常生活的线下场景将会带有金融属性,金融服务将在一个消费者喜欢的环境中实现更加个性和便捷地提供。”施奕明表示,5G的安全加密和泛在性等特征,将使得任何地点都能进行金融服务。

编辑:王思文 值班主编:徐天晓

21世纪经济报道记者采访中获悉,未来金融与5G的结合主要从两方面有所体现,一为对现有金融服务体验的升级,二为在万物互联场景下金融新业态的产生。

科技智能应用方面,5G会带来非结构化数据的暴增,这对人工智能将会是一个巨大的飞跃,在场景、数据种类和数据量变多的情况下,加上算法的创新,人工智能的发展与应用在5G环境中将有突飞猛进的增长。

终审:马方业/张志伟

李思琪表示,5G时代网络延迟将缩小至毫秒级,加之边缘计算的应用,现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知,移动端的金融服务,速度和质量都将超乎用户想象。因此,银行网点的革新,云化VR/AR突破设备与网速限制实现支付体验的升级,以及沉浸式财商教育的普及推广等都将有所落地,对现有金融业务进行体验的全方位升级。

此外,万物互联的5G时代将有可能解决传统金融风控、信息获取等过程中信息不对称的难题。但在物联网金融模式下,金融机构可通过海量、多态、相互关联的物品数据识别企业或个人的自然属性,追踪他们的行为特征,不再局限于政府机构的在档数据和用户的智能设备。虚拟经济得以和实体场景相连接,从而发展出维度更广、可信度更高金融信用评级体系。

对客户而言,随着物联网的高度应用和物联终端的普及,大量物品特征将会数字化,用户可更全面地借助互联设备管理自己拥有的实体资产,诸如基于物品传感器的财产保险、基于可穿戴设备的人身保险等险种也将更普及。

进一步而言,智慧城市与智慧金融也将更具落地的可能性。5G将带来更快的应用程序响应和更广的设备连接,对金融机构来说意味着更全面的数据、更精准的金融需求,以及无处不在的金融场景。

李思琪指出,在未来的智慧城市中,金融服务和公共服务将全面自动化,银行账户与居民家庭的水、电、气和热力表等连接,实现远程查询和自动缴费;医疗机构、金融机构与用户三方互联,医生可通过可穿戴设备知晓用户的身体状态,而金融机构则结合医疗数据、用户数据等提供支付、保险、贷款等服务;金融租赁行业依靠传感器实时回传数据,将更好地管理、检测出借物的状态等。万物互联为金融服务带来了融合性更高的金融场景,真正实现金融服务无处不在。

但5G时代颠覆性与创新性的另一面依然是风险。

相比目前相对封闭的移动通信系统,5G意味着更多连接,同时意味着来自网络安全的风险也在增加。此外用户隐私如何在海量、迅速和开放的系统中更好地得到保护,以及如何确保在数字化时代获得的数据是真实的,避免数据造假也是接下来需要应对的挑战。

但不可否认的是,纵然仍有未知的风险,但金融业乃至各行各业,已在步入5G的巨流中。

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